長灘島旅遊

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　　又到春節長假，越來越多家庭不再宅在家中過春節，而是逐漸走出家門，或郊游小聚，或“遠渡重洋”，用旅行充實假期。然而，不可忽視的是，在外出游容易遇到各種意外情況，由此，旅游保險具有巨大的市場。　　據了解，旅游保險產品主要包括游客意外傷害保險、住宿游客人身保險、旅游救助保險等多種。而根據不同的旅游環境、旅游項目、旅游時間等因素，各保險公司分別制定了多類旅游保險產品。但值得關注的是，目前的旅游保險產品存在“統一化”的問題，對此，有旅游業內人士建議，保險公司應針對不同的旅游環境設定差異性產品，實現動態定制。　　旅游產品種類“琳瑯”，主推旅游醫療險+意外險　　具體來看，短期旅游醫療險與意外保險是最為常見的旅游保險產品，主要保障游客在出行期間的意外身故、傷殘、意外醫療等費用，此類保險產品根據通常旅行時間進行定價。舉例來說，中國平安(601318,股吧)推出的平安旅行健康險，主要保障游客在旅行途中的一般意外及交通風險，提供急性病醫療及津貼保障及醫療救援服務。根據旅行時間、保障范圍、保障金額不同，相應的保費金額也有所不同，消費者可根據個人需要進行自定義選擇，保費金額2.4元起。中國太保推出的超值旅游險則更為“直截了當”，該產品默認1元1天，消費者出游幾天，即需購買幾天，保險保障旅游中消費者因乘坐各類交通工具以及其他意外導致的意外傷害、身故、殘疾情況。　　隨著國民消費水平的提高，越來越多的國人選擇走出國門，去體驗異域文明。保險公司看中這一趨勢，近幾年陸續推出各種出境游保險產品。出境游保險主要根據出游地點和時間有所差別。　　舉例來說，陽光保險推出的出境游產品“境外-全程型個人版(成人計劃)”產品，保險期限為30天內的單次旅行，保費10元，保障內容包括意外傷害與意外醫療，保額分別為30萬元、2萬元。　　中國平安根據出游范圍制定了不同的旅游保險，針對港澳、日韓及東南亞、亞洲、歐洲、美國及加拿大推出了不同旅游保險產品。其保障內容也有所差異，如美國、加拿大旅游產品中的保障內容包括綁架與非法拘禁，該項并未出現在港澳旅游保險的保障內容中，取而代之的是各類的托運行李延誤、損失補償保險。　　旅游產品仍有“疏漏”，或走向動態定制模式　　藍鯨財經查閱各類旅游醫療險、意外險等相關產品的保障內容時發現，在前述旅游保險產品中，投保人因參與潛水、攀巖、騎馬等相對危險項目而出現意外的情況往往被列入保險產品的免責條款，不在常規意外險保障范圍內。但這并不意味著消費者參與相關高危項目就無法得到保障。　　目前已有多家保險公司推出針對于潛水、攀巖等危險項目的專項運動險。　　目前針對旅行中可能會涉及的潛水、攀巖、騎馬等相對危險的項目，已有保險公司推出了高危運動保險產品，多以附加險形式與旅游意外險協同銷售，或獨立銷售。如史帶財險推出的賽事安心保障計劃-高風險運動計劃B，投保人可在1-60天中自由選擇保障期限，保費10元起，承保業余高風險競賽運動;中國平安推出馬拉松旅游保險，保險期限2天，保費40元，保障項目包括馬拉松意外醫療、馬拉松猝死等。　　值得關注的是，高危運動專項險目前的種類還較少，承保項目有限，且對于投保人與所需投保項目有較為“苛刻”的要求，亟需保險公司進行產品設計與調整。　　此外，有戶外網站在近日指出，目前旅游保險存在“一概而論”的缺陷，其指出，投保人每一次旅行都是獨一無二的，而游客所支付的保費并未考慮到旅行中面臨的不同風險。　　舉例來說，許多旅游保險產品在全年各個時間段的保費價格是相同的，并未考慮到氣候、交通等諸多因素。如涉及交通延誤險的旅游保險在降雪頻發的冬天被索賠的幾率要遠高于夏日，而在交通繁忙的節假日，交通工具出現風險的幾率相應提升。因此，風險發生頻率不同，投保人所需繳納的保費也應有所調整。　　此外對于消費者的健康狀況，保險公司在進行產品設計時也應有所考量。當一名投保人患有哮喘時，其身體狀況對于不同旅行區域的影響程度也有所不同，若因為投保人患有哮喘而收取統一的高額保費，對其而言是不公平的。　　在此前提下，根據即時的氣候、交通等環境因素以及投保人自身健康狀況對保險產品進行動態模式定制或為未來旅游保險發展的方向之一。這對于保障投保人權益，幫助保險公司獲客均有助益。（責任編輯：唐明梅）

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